拆解「三个开放」：泰国央行如何似开放数据与基础设施推动数字金融普惠转型

2025-04-23 10:55:15 · 泰国央行

在东南亚数位经济预计将于 2025 年突破 3600 亿美元之际，金融科技的潜能与政策引导之间的互动日益关键。泰国央行（BOT）副行长 Roong Poshyananda Mallikamas 于 Money20/20 高峰会上的演讲，为这场变革提供了制度设计层面的深度解析。她提出，打造具韧性与包容性的数位社会，需从「三个开放」（Open Infrastructure、Open Data、Open Competition）切入，并强调政策制定应不仅限于「促进创新」，更要兼顾系统性风险与公平竞争。

开放基础设施：从 PromptPay 迈向跨机构互联

PromptPay 是泰国数字支付基础建设的重要里程碑，其设计初衷著重于普惠与稳定。然而，早期仅限银行参与的设计，也带来竞争与创新不足的代价。BOT 现已放宽非银行机构的参与限制，并将类似欧洲央行的做法，纳入对「系统重要性零售支付系统（SIRPS）」的监管框架。

Roong 表示：「支付基础设施本质上具备自然垄断特性，开放参与与透明定价是促进公平与效率的关键。」

开放数据：由客户主导的资料流动与信用评估变革

BOT 目前推进的「Your Data」计画，致力于建立以用户同意为前提的资料分享机制，让个人与企业可将自身的金融与非金融资料（如缴税纪录、水电使用等）授权予金融服务提供者使用，以获取更精准的信用评估与财务建议。

这一做法回应了世界银行《Global Findex Database 2021》指出的现实：在东亚与太平洋地区（不含高收入国家），约 64% 的成年人从未透过正式机构贷款。在寮国与菲律宾，这一比例甚至高达 89% 与 79%。

开放竞争：虚拟银行与创新风险管理并进

在基础设施与数据互通的基础上，BOT 推出虚拟银行执照，目标是促使新创与科技导向机构参与信贷与财务管理等领域。这些新进者往往拥有更高风险承担能力与灵活架构，能针对传统金融机构难以覆盖的客群（如微型企业与无信用历史者）提供定制化解决方案。

此外，国家信用担保机构将与 Your Data 计画整合，透过更全面的资料来源，优化对中小企业的担保支持。Roong 强调：「我们的监理策略不仅鼓励创新，更要避免系统性风险的扩大。」

沙盒升级：从「Tourist Wallet」到「程式化支付条件」

为促进新技术落地与监管调整的同步进行，BOT 正强化其「加强版监理沙盒」（Enhanced Regulatory Sandbox），容许受监管与未受监管机构在 6 至 12 个月内试行新产品。具代表性的应用包括：

Tourist Wallet：允许稳定币跨币种转换，提升游客使用体验。