拆解「三個開放」：泰國央行如何以開放數據與基礎設施推動數位金融普惠轉型

2025-04-23 10:55:15 · 泰國央行

在東南亞數位經濟預計將於 2025 年突破 3600 億美元之際，金融科技的潛能與政策引導之間的互動日益關鍵。泰國央行（BOT）副行長 Roong Poshyananda Mallikamas 於 Money20/20 高峰會上的演講，為這場變革提供了制度設計層面的深度解析。她提出，打造具韌性與包容性的數位社會，需從「三個開放」（Open Infrastructure、Open Data、Open Competition）切入，並強調政策制定應不僅限於「促進創新」，更要兼顧系統性風險與公平競爭。

開放基礎設施：從 PromptPay 邁向跨機構互聯

PromptPay 是泰國數位支付基礎建設的重要裏程碑，其設計初衷著重於普惠與穩定。然而，早期僅限銀行參與的設計，也帶來競爭與創新不足的代價。BOT 現已放寬非銀行機構的參與限制，並將類似歐洲央行的做法，納入對「系統重要性零售支付系統（SIRPS）」的監管框架。

Roong 表示：「支付基礎設施本質上具備自然壟斷特性，開放參與與透明定價是促進公平與效率的關鍵。」

開放數據：由客戶主導的資料流動與信用評估變革

BOT 目前推進的「Your Data」計畫，致力於建立以用戶同意為前提的資料分享機制，讓個人與企業可將自身的金融與非金融資料（如繳稅紀錄、水電使用等）授權予金融服務提供者使用，以獲取更精準的信用評估與財務建議。

這壹做法回應了世界銀行《Global Findex Database 2021》指出的現實：在東亞與太平洋地區（不含高收入國家），約 64% 的成年人從未透過正式機構貸款。在寮國與菲律賓，這壹比例甚至高達 89% 與 79%。

開放競爭：虛擬銀行與創新風險管理並進

在基礎設施與數據互通的基礎上，BOT 推出虛擬銀行執照，目標是促使新創與科技導向機構參與信貸與財務管理等領域。這些新進者往往擁有更高風險承擔能力與靈活架構，能針對傳統金融機構難以覆蓋的客群（如微型企業與無信用歷史者）提供定制化解決方案。

此外，國家信用擔保機構將與 Your Data 計畫整合，透過更全面的資料來源，優化對中小企業的擔保支持。Roong 強調：「我們的監理策略不僅鼓勵創新，更要避免系統性風險的擴大。」

沙盒升級：從「Tourist Wallet」到「程式化支付條件」

為促進新技術落地與監管調整的同步進行，BOT 正強化其「加強版監理沙盒」（Enhanced Regulatory Sandbox），容許受監管與未受監管機構在 6 至 12 個月內試行新產品。具代表性的應用包括：

Tourist Wallet：允許穩定幣跨幣種轉換，提升遊客使用體驗。