“ 近年來，芬蘭創業者在申請企業銀行賬戶時頻遇阻礙，根源在於歐盟及本國趨嚴的反洗錢法規。受跨國洗錢案（如Danske銀行事件）影響，芬蘭強化了金融機構、虛擬貨幣平臺及高風險行業的合規監管。企業家需通過嚴格客戶身份核驗（KYC）、交易監控和財務透明化應對挑戰。遵守法規不僅能規避罰款、資產凍結等風險，更可提升企業信譽與國際競爭力。本文解析反洗錢要點，為創業者提供合規實操指南。”

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最近接到壹些咨詢，新的企業家朋友，擔心企業銀行賬戶，申請不下來的問題。

芬蘭去年的新聞，報道過，有外籍企業家實體店，都已經開業，但是還沒有申請到銀行賬戶，導致收銀困難。

我想說，船到橋頭自然直，總能得到解決。

如果沒有申請到目標銀行，可以考慮其他的新興銀行。

那為什麽，銀行這幾年，如此的嚴格呢？

芬蘭曾曝出壹些洗錢案件，這些案件引起了公眾和政府的高度關註。

例如，芬蘭的Danske銀行分支機構曾被曝出涉及數十億歐元的跨國洗錢活動。

此類事件促使芬蘭加強了國內的反洗錢法規，並提升了對所有金融機構的合規要求。

芬蘭在2004年成為歐盟成員國，而歐盟的反洗錢法規（如第3號反洗錢指令）要求成員國，采取更嚴格的措施，來打擊洗錢和恐怖融資。芬蘭在歐盟框架下開始逐步加強反洗錢的法律和監管體系。

2020年，芬蘭對反洗錢法規進行了再次更新，尤其是加強了對虛擬貨幣交易平臺和其他非傳統金融領域的監管要求。

這些更新要求所有虛擬貨幣服務提供商，必須像傳統銀行壹樣，履行反洗錢義務，包括進行客戶身份驗證和報告可疑交易。

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反洗錢監管義務方有哪些呢？

在芬蘭，反洗錢的監管義務並不局限於政府和金融機構，而是涉及多個行業和服務領域。

主要的監管責任由芬蘭金融監管局（FSA）和稅務局承擔，同時金融機構、專業服務機構（如會計師、律師）、虛擬貨幣平臺以及高風險行業（如房地產，奢侈品和藝術品市場）也必須履行嚴格的反洗錢合規義務。

每個涉及資金流動和金融交易的行業，都必須采取必要的措施來防止洗錢活動的發生，確保業務合法合規。

當然了，每個企業家，都有義務，避免主動或者被動，被卷入洗錢活動，應該對資金來源明確合法，並且在日常經營過程中，保持警惕和審視態度。

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洗錢是啥意思？

對於在芬蘭開展業務的企業家來說，了解當地的稅務規定和反洗錢（AML）法是非常重要的。

Money Laundering洗錢，也是字面上的意思，洗衣店大量現金硬幣，虛報營業收入，把來歷不明的錢，像洗衣服壹樣，漂來漂去，洗成幹凈的合法化的資金。

原理就是把來歷不明的資金，特別是大量現金交易，合法化消除資金來源痕跡。

賭場，藝術品拍賣，黃金交易，高價房地產，加密貨幣，是重災區。

早些年，和朋友聊天，去了壹家咖啡店。

朋友說，這家店，大概率參與洗錢。

原因很簡單，咖啡店地理位置優越，租金不菲，但是客源寥寥，服務員態度散漫，咖啡杯是IKEA采購的玻璃杯。

但是，這家店存在有段時間了，這壹切並不合理。

我想，她大幾率就是對的。

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企業家在芬蘭如何配合反洗錢法？

作為企業家，在芬蘭開展業務時，首先需要配合稅務部門進行必要的合規程序。這包括但不限於以下幾個方面：

客戶身份驗證（KYC）

芬蘭的稅務機關要求所有與客戶或合作夥伴進行商業交易的企業，必須進行客戶身份驗證，也就是“了解企業家的客戶”（KYC, Know Your Customer）。這意味著企業需要收集和核實客戶的基本信息，比如個人或公司身份、地址、財務狀況等。此外，還需要確保這些信息的真實性和有效性。

公司可以考慮制定明確的反洗錢政策，確保所有員工了解並遵守相關法規。定期進行合規培訓，提升員工的風險意識。

例如，如果是壹家進出口公司，合作的客戶需要提供合法的商業登記信息、稅號、聯系方式等。如果客戶是外國公司，還需要提供該公司註冊地的相關合法文件。

交易監控與報告

芬蘭的反洗錢法要求企業不僅要驗證客戶身份，還要監控交易活動，確保資金流動符合合法目的。如果有異常交易，比如突然出現大額資金轉移，或者交易目的不明確，作為企業負責人，企業家需要向芬蘭稅務部門報告這些可疑交易。

例如，如果企業家的客戶突然要求通過非傳統的支付方式（如加密貨幣）進行支付，或者大額資金流入企業家的賬戶，但來源無法清晰確認，企業家有責任對這些交易進行詳細記錄並向相關部門報告。

如果銀行發現企業賬戶，交易異常，可能會關閉企業賬戶，並要求企業家解釋異常交易的原因。

提供透明的財務報表

芬蘭的稅務部門要求企業提供透明的財務報表，確保所有的交易和資金流動都有清晰的記錄。這不僅有助於稅務審計，也有助於反洗錢的監督。如果企業家的公司在經營中涉及跨國資金轉移或外匯交易，這壹點尤為重要。

此外，確保財務報表的準確性和及時性，不僅能提升公司在稅務部門眼中的信譽，也能有效避免公司成為洗錢活動的“工具”。

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為什麽配合反洗錢法如此重要？

對於企業家來說，遵守芬蘭的反洗錢法並非只是為了避免法律懲罰，而是為了保護企業的可持續發展。

違反反洗錢法可能帶來的後果是嚴重的，包括：

財務和法律風險

如果稅務部門發現企業家的公司存在洗錢嫌疑，可能會對公司進行罰款、凍結資產，甚至吊銷營業執照。

這不僅會影響公司的現金流和業務運營，還可能對公司的聲譽造成不可修復的損害。

合作夥伴和客戶的信任

遵守反洗錢法能夠增強客戶、合作夥伴和投資者的信任。在國際化經營的背景下，遵守全球反洗錢法規是與跨國公司、銀行等合作的基礎。

反之，如果公司被懷疑參與洗錢活動，可能會失去寶貴的合作機會。

保持透明度與競爭力

透明的資金流動和合規的操作是現代企業的基本要求。

在芬蘭，企業的反洗錢合規性也反映了其企業治理水平。

作為企業家，如果能夠嚴格遵守芬蘭的反洗錢法，不僅能幫助企業規避風險，還能提升其在國際市場上的競爭力。

分享完畢

會計師小吳

小微公司會計師/ 工資計算師

行業會計經驗: 餐廳咖啡廳，咨詢，美容美發，導遊，網紅，IT，設計，敏感行業，幼兒園，等等。